Calculadora de crédito habitação
Prestação mensal estimada
€898
Total pago no prazo (capital + juros)
€323,312
Estimativa simplificada, não considera valorização do imóvel, impostos, seguros ou manutenção. Não é aconselhamento financeiro.
Como usar o simulador para comparar
O simulador acima calcula a prestação do crédito e o total que pagas ao banco. Se preencheres o campo "Renda mensal para comparar", mostra também se comprar fica mais barato ou mais caro do que arrendar durante o mesmo prazo. Usa a renda de uma casa equivalente, na mesma zona e com o mesmo tamanho: na página de comparar zonas e nos preços por zona tens as rendas e os preços médios por m².
Um exemplo
Uma casa de 250 000 €, com 25 000 € de entrada (10%), a 30 anos e 3,5% de taxa. O crédito é de 225 000 € e a prestação é de cerca de 1010 € por mês. Uma casa equivalente a arrendar custa 900 € por mês. Além disso, comprar pede cerca de 10 542 € em IMT, selo e custos fixos, que não entram no crédito. O rácio preço-renda é de 23,1.
Neste exemplo, a prestação é mais alta do que a renda e há uma entrada e custos de compra a pagar à cabeça. Comprar só compensa se ficares anos suficientes para que o capital que vais pagando e a valorização da casa cubram essa diferença. É por isso que a decisão depende tanto do tempo que esperas ficar.
O que pesa na decisão
- Quanto tempo vais ficar: os custos de compra e de venda só se diluem com os anos. Em poucos anos, arrendar costuma ser mais barato.
- Entrada e custos de compra: são dinheiro parado. Esse dinheiro, se ficasse investido ou numa reserva, também teria um valor.
- Prestação contra renda: compara a prestação mais IMI, condomínio, seguros e manutenção com a renda total.
- A taxa de juro: com taxa variável, a prestação pode subir. Simula com uma taxa mais alta.
- Flexibilidade: arrendar permite mudar de cidade ou de trabalho sem custos de venda.
- Valorização: se a casa valoriza, ganhas ao comprar. Se desvaloriza, perdes. Nenhuma das duas é garantida.
E se eu quiser comprar para arrendar?
Nesse caso a pergunta é outra: quanto rende a casa. Usa o simulador de rentabilidade para ver a rentabilidade bruta e líquida, e o simulador de IMT para ver o imposto de uma segunda habitação, que é mais alto do que o de habitação própria.
Perguntas frequentes
É melhor comprar ou arrendar casa em Portugal?
Depende do teu caso. Comprar compensa mais quando vais ficar muitos anos na casa, tens uma entrada e custos de compra cobertos sem apertar o orçamento, e a prestação fica próxima da renda de uma casa equivalente. Arrendar compensa quando precisas de flexibilidade, ainda não tens a entrada, ou quando a renda é muito mais baixa do que a prestação.
O que é o rácio preço-renda?
É o preço da casa a dividir pela renda de um ano de uma casa equivalente. Com uma casa de 250 000 € cuja renda é 900 € por mês, o rácio é 23,1. Como regra prática, abaixo de uns 15 a 20 anos de renda comprar tende a compensar, e acima disso arrendar tende a ser mais barato. É uma regra grosseira que não substitui as contas do teu caso.
Quanto custa comprar além do preço da casa?
Além da entrada, há o IMT, o imposto do selo (0,8%), a escritura, o registo e a avaliação do banco. Numa casa de 250 000 €, só o IMT e o selo mais uma estimativa de custos fixos somam cerca de 10 542 €, valor que não entra no crédito. Estes custos não se recuperam se venderes pouco tempo depois.
Pagar prestação não é deitar dinheiro fora a menos?
Parte da prestação é capital, que passa a ser teu, e parte são juros, que são o custo do crédito. Já a renda é inteiramente um custo. Mas comprar também tem custos que não aparecem na prestação: IMI, condomínio, seguros, manutenção e os custos de compra. O que importa é comparar o custo total dos dois caminhos durante o tempo que vais ficar.
O que acontece se a taxa de juro subir?
Num crédito de taxa variável, a prestação sobe com a Euribor. Antes de comprar, simula com uma taxa um ou dois pontos acima da atual para ver se a prestação continua a caber. Uma taxa fixa ou mista dá previsibilidade, mas costuma começar mais alta.
O simulador conta com a valorização da casa?
Não. A comparação é simplificada: soma as prestações e compara com as rendas do mesmo período, sem valorização do imóvel, sem impostos, seguros ou manutenção, e sem o rendimento que a entrada teria noutra aplicação. Serve para ver a ordem de grandeza, não para decidir sozinha.
Informação geral e estimativas, não é aconselhamento financeiro, fiscal ou jurídico. As regras e as taxas mudam: confirma sempre com o teu banco, com o Portal das Finanças ou com um profissional.